ОБРАТНЫЙ ЗВОНОК

Для получения ответного звонка укажите свой номер телефона в форме ниже.

Закрыть
Обратный звонок

(812) 425-12-30

СПб, Московский пр, д.8

ББ/Ц "Концерн Питер", оф.104

Разработка кредитной политики банков на микроэкономическом уровне

Сейчас сохраняется тенденция большей привлекательности участия банков на финансовых рынках по сравнению с кредитными операциями. Среди причин такого положения не последнее место занимает отсутствие региональной дифференциации процентных ставок, а значит - сокращение на этой основе банковской маржи, приводящих, во-первых, к банкротству неконкурентоспособных банков и, во-вторых, уменьшают привлекательность кредитного рынка.

Разработка кредитной политики на микроэкономическом уровне является особенно важным в условиях адаптации банков к сложным и меняющимся условиям экономики. Это, прежде всего, относится к банкам в условиях перехода к рынку, когда перед ними возникают серьезные проблемы: разработка концепции риска, определения потенциальных убытков по ссудам и роли кредитора в системе договорных отношений банк - должник, степень концентрации кредитов, влияние изменений экономической политики на доходы должников, а также правовое регулирование залога по сомнительным и безнадежным кредитам. Что наиболее важно, разработка и принятие кредитной политики обусловливает необходимость определения уровня допустимости риска.

Разработка кредитной политики должна начинаться с общего контекста, в котором определяются общие характеристики видов кредита, предлагаемых банком. В нем также может определиться направление отраслевого кредитования, а также отдельных категорий клиентов.

После этого, банки разрабатывают основные концепции кредитной политики, которые, как правило, состоят из двух разделов. Первый раздел включает принятие решений по изданию стандартных кредитов, а второй - перечень процедур по сомнительным и безнадежным кредитам, а также вопросы управления кредитными рисками.

Разработанные концепции по предоставлению кредитов целесообразно воплотить в технологические карты операций по кредитованию. Основное назначение их состоит в детализации этапов кредитования, главных направлений работы и конкретных задач, а также задачи, обязанности и ответственность отдельных должностных лиц, обеспечивающих реализацию конкретных этапов кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка определяет кредитную деятельность банка, его «целевые рынки» и клиентуру, допустимые и недопустимые риски. Сотрудники кредитного или ресурсного отдела должны сыграть двойную роль - роль продавца кредитных ресурсов и роль эксперта при предоставлении кредита. После идентификации потенциального должника, сотрудники кредитного отдела начинают процесс принятия решения о предоставлении кредита в соответствии с кредитной политикой непосредственно через получение информации у должника о цели получения кредита. На основе этой информации определяется вид кредита (кредитование оборотных средств, контокоррентный кредит, инвестиционный и т.д.), его сумму и срок.

После того, как заявка на кредит принята, проведен предварительный анализ соответствия предоставления займа с реалиями деятельности банка, проводят анализ источников погашения кредита. В ходе анализа выявляют первичные и вторичные источники погашения, что позволяет охарактеризовать клиента с точки зрения предоставления кредита или отклонить заявки на его получение. С целью определения возможности погашения кредита, необходимо установить слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его деятельности, квалификации руководства, информацию о клиенте и практику работы. Необходимо помнить, что цель кредита, а также его погашение взаимно переплетаются, и поэтому знание сущности кредита позволяет и банкиру и должнику включить условия погашения банковского кредита к его цели. В процессе анализа необходимо провести детальный анализ цикла оборота активов - формирование товарных запасов, процесс производства, отгрузки продукции, дебиторская задолженность, реализации продукции - для того, чтобы определить, какие статьи баланса могут быть направлены на погашение займа.

Западные банкиры в процессе анализа кредита выделяют четыре этапа: определение цели финансирования, источников погашения кредита, качественный анализ, т.е. оценка рисков, которые присутствуют у потенциального клиента, и непосредственно финансовый анализ.

В соответствии с целью и источников погашения, различают четыре направления кредитования: сезонное кредитование клиентов, кредитования в оборотные активы, среднесрочное кредитование, проектное кредитование.

Сезонные кредиты предоставляются предприятиям, которые нуждаются в капитале для погашения своих пиковых краткосрочных финансовых потребностей, связанных с сезонностью производства.

Кредиты в оборотные активы могут выдаваться в двух случаях:

1) когда у предприятий возникает потребность в финансировании разрыва между затратами в процессе производства и поступлением выручки от реализации;

2) когда предприятиям необходимо финансирование практически на постоянной основе для поддержания процесса производства или высокого уровня ликвидных активов.

В отличие от сезонного кредита, когда долговые обязательства начинаются после одного цикла или оборота, циклы кредитов в оборотные активы повторяются постоянно и переплетаются, что в конечном  итоге затрудняет определение сроков погашения займа.

Среднесрочные кредиты предоставляются предприятиям для финансирования закупки машин, оборудования или увеличения оборотного капитала. Согласие на выдачу кредитов, как правило, проходит в рамках кредитного комитета.

 

 

Для получения подробной информации о возможности получения кредита наличными ONLINE Вы можете:

позвонить нам по телефону: +7 (812) 309-79-77

подъехать к нам в офис по адресу: г. Санкт-Петербург, ул. Мира, д.3, Б/Ц "Троицкий" офис 404 (схема проезда)

отправить онлайн заявку на кредит

оставить запрос ответного звонка