ОБРАТНЫЙ ЗВОНОК

Для получения ответного звонка укажите свой номер телефона в форме ниже.

Закрыть
Обратный звонок

(812) 425-12-30

СПб, Московский пр, д.8

ББ/Ц "Концерн Питер", оф.104

Советы специалистов по особенностям выбора валюты для ипотечного кредита

При всём разнообразии рынка банковских услуг, предложенные сегодня формы ипотечного кредитования практически ничем друг от друга не отличаются. Что вполне объяснимо, ведь, запуская новый кредитный продукт, банки помимо опыта конкурентов принимают во внимание ещё и динамику мирового рынка финансов, а также условия, которые ставит Центральный банк. Кредитование обычно производится банками в двух-трёх валютах. Чаще всего это рубль и доллар, иногда евро.

Как не попасть впросак, выбирая «правильную» валюту? Профессионалы сегодня отмечают следующую тенденцию: доллар в Москве, рубль - в регионах. На это существует несколько основных причин, как экономических, так и психологических. Когда-то инфляция девяностых заставила привыкнуть большинство людей к твёрдой валюте США.

Но сегодня жители регионов в основном работают на государственных предприятиях и получают зарплату преимущественно в рублях. Стоимость жилья на периферии намного ниже, чем в столице, соответственно, здесь люди по привычке рассчитываются рублями. Валютные предложения при оформлении ипотеки скорее отпугнут их, как потенциальных клиентов.

Как же оформить договор ипотеки и застраховаться от рисков, связанных с непредсказуемой сегодня динамикой валютных курсов? Ипотечный кредит следует брать в той валюте, в которой вам выплачивают зарплату - таков на сегодня вердикт специалистов по ипотечному кредитованию.

Приведём простой пример: предположим, вы зарабатываете 100 тыс. рублей в месяц, и ежемесячно платите за ипотеку 1,5 тыс. долларов, что при курсе $1 – 30 рублей составит 45 тысяч рублей. Повышение курса доллара на 10 рублей приведёт к росту платежа на 15 тысяч, и т.д. Под силу ли окажется вам следующий скачок курса доллара?

Несколько слов о налогах по ипотечному кредиту.

Можно пойти в обход и оформить кредит в менее конвертируемой валюте. Это могут быть как японская йена (ипотека от 6,5 до 8,1% годовых) так и швейцарский франк (8% годовых). Однако вся прелесть низких ставок может втянуть вас в сложные налоговые ситуации, решить которые без консультации с грамотным специалистом порой бывает очень нелегко. Здесь необходимо чётко представлять, что оформление ипотечного кредита под процент ниже ставки рефинансирования является ничем иным как вашей материальной выгодой в виде разницы между этими ставками.

Заключив ипотечный договор в менее конвертируемой валюте до 31 декабря 2007 года, вам пришлось бы заплатить налог с этой разницы. К счастью, с 2008 года ситуация с ипотекой изменилась в лучшую сторону и теперь, в соответствии с поправками к Налоговому кодексу, заёмщик имеет право на имущественный вычет, т.е. освобождается от налога. Но если ипотечный должник уже воспользовался этим правом, то ему придётся заплатить 35% налога с материальной выгоды.

В чём выгода банка?

Некоторые банки оформляют ипотечные кредиты в менее конвертируемых валютах для создания себе дополнительной рекламы. Серьёзные же финансовые учреждения вначале рассчитают все риски и только потом примутся создавать долгосрочные программы ипотечного кредитования.

Часть банков интересует привлечение от клиентов какой-то определённой валюты. Сейчас, в результате мирового финансового кризиса таких примеров сколько угодно. Ведь многие банки западной Европы утратили возможность получать в долгосрочной перспективе недорогие евро, вот и приходится им открывать депозиты в этой валюте. Такие депозиты уже вполне реально пустить на ипотечную программу. Ещё одной из причин, пробуждающей интерес некоторых банков к менее распространённым у нас валютам, может оказаться желание клиента (обычно солидной компании) получить большой кредит в менее конвертируемой валюте. В таком случае, банк разрабатывает индивидуальную валютную программу исключительно под эту компанию.