ОБРАТНЫЙ ЗВОНОК

Для получения ответного звонка укажите свой номер телефона в форме ниже.

Закрыть
Обратный звонок

(812) 425-12-30

СПб, Московский пр, д.8

ББ/Ц "Концерн Питер", оф.104

Аннуитетные и дифференцированные платежи. Что выбрать?

У любого кредита есть как минимум 10 параметров (сумма, срок, размер первоначального взноса, единоразовая комиссия, процентная ставка и т.д.), которые в той или иной степени влияют на общую сумму расходов по кредитованию. Выбирая программу для получения займа, клиенты, как правило, обращают внимание только на размер процентной ставки и сумму получаемых от банка средств, не уделяя должного внимания схеме погашения кредита. И совершенно напрасно. Ведь именно от выбранной схемы погашения напрямую зависит сумма ежемесячных платежей, которые будет выплачивать заемщик на протяжении всего срока кредитования и общая переплата по кредиту. Поэтому потенциальному клиенту стоит разобраться в этом параметре кредитования, чтобы выбрать «правильную» схему погашения долга и оформить кредит на максимально выгодных условиях.

Выплачивать кредит можно по двум схемам погашения: аннуитетными и дифференцированными платежами.

Если заем будет погашаться дифференцированными платежами, то сумма кредита делится на равные части (по количеству периодов погашения). Ежемесячный платеж в этом случае будет состоять из части тела кредита и процентов, начисленных на остаток долга. Отличительной особенностью дифференцированных платежей является то, что их сумма с течением времени будет постепенно уменьшаться, и каждый последующий платеж по кредиту будет меньше предыдущего. В начале выплат в структуре дифференцированного платежа преобладает тело, а к концу – проценты по займу. При такой схеме погашения переплата по кредиту будет меньше по сравнению с кредитом, который погашается аннуитетными платежами. А со временем, благодаря высокому уровню инфляции и постепенному уменьшению суммы платежей, которые должен оплачивать заемщик, выплата кредита становится менее обременительной.

Дифференцированные платежи более выгодны для заемщиков, но не всегда есть возможность получить кредит при такой схеме погашения. Все дело в том, что первые платежи по такому займу (согласно графику погашения) достаточно большие, и не у каждого кредитодержателя есть финансовая возможность их оплачивать. Конечно, через 2-3 года размер дифференцированных платежей по кредиту станет намного меньше, но при принятии решения о выдаче кредита банк должен оценить способность заемщика оплачивать самые большие платежи, которые есть в графике погашения.

В большинстве случаев при выплате банковского кредита используется аннуитетная схема.

Сумма платежей на всем сроке кредитования остается неизменной, но это вовсе не означает, что долг тоже будет погашаться равномерно. В структуре сначала преобладают проценты по кредиту, а на погашение тела идет лишь небольшая часть платежа, который вносит заемщик. С течением времени сумма процентов будет постепенно уменьшаться, а тела кредита – увеличиваться. Таким образом, погашение самого займа будет происходить в конце срока кредитования, а в первые несколько лет или месяцев (если кредит выдается на 1-2 года) заемщик будет фактически платить только начисленные проценты. Аннуитетная схема менее выгодная и сулит большую переплату, уменьшить которую можно только досрочным погашением долга.

Дифференцированные платежи более выгодны для заемщиков, а аннуитетные – более доступны. Поэтому оформляя кредит, не стоит забывать, что от выбора схемы погашения зависят расходы кредитодержателя на протяжении всего срока кредитования.